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新闻动态

保险定位 车联网设备料成车险定价关键

2017-4-28 新闻动态

商业车险改革,正伴随着费率市场化推进和大数据结构优化,迎来新气象。近期,保监会就商业车险条款费率相关改革再次作出明确或引入更加细化的技术方法。同时,车联网正在改变车险产品的定价体系,多家保险公司正在研发基于车联网的车险产品。业内人士认为,保险公司应防范骗保风险,同时做到及时掌握车主驾驶数据,作为调整定价费率的参考依据。

车联网改造车险定价体系

与此同时,车联网正在对车险业态造成影响。业内人士指出,车联网改变了车险产品的定价体系,而人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品。车险公司正在寻求降低费率同时扩大理赔责任,借助车联网进行的车险产品创新。

中国证券报记者了解到,目前车联网保险的主要定价依据来自UBI(Usage Based Insurance,基于用量的保险)与OBD,前者保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式;后者是一种车载诊断系统,通过传送汽车各类行驶数据,供保险公司评估车主驾驶风格。通常驾驶风格良好的车主能得到更低的车险费率。在国际车联网保险成熟市场上,保险公司通过车联网OBD技术收集大量车主驾驶数据,对车主各自驾驶行为进行模型验证,对驾驶习惯优良的车主给予更多保费折扣。

业内人士认为,保险公司在考虑布局车联网时需要考虑OBD、UBI设备与保险车辆的关联,防范骗保风险,同时做到即时掌握车主驾驶数据,作为调整定价费率的参考依据。由此,掌握有效的车主驾驶信息大数据成为车联网保险产品的重要目标。由于车险网技术应用时间并不长,真正加装UBI或OBD设备的车主数量还不够大,可能导致相应的车主驾驶数据在采集分析过程中出现偏差,进而影响车险公司对车联网保险的定价精准度,最终保险公司自身不得不为“低保费、高理赔”买单。

车自主网提醒:车联网保险兴起的前提条件,应该是汽车厂家在汽车出厂时就安装车联网UBI或OBD设备,帮助保险公司最大限度搜集到所有车主的驾驶记录数据,建立更全面精准的车主驾驶风格评估模型,使保险产品定价更趋于精确合理。未来,保险公司的产品定价与核保工作,都有望通过功能更多的“计价器”自主完成,从而简化车险业务架构。而对保险公司来说,需要在寻求商业模式变革的同时,严守监管部门的“政策红线”,着力把控车险费率市场化改革和大数据模式创新中可能出现的风险。